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身體有異樣 一定會被拒保嗎?
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   上周,我們說到,購買保險時的那張《健康告知書》是非常重要的。如果因為各種原因,不把身體的一些疾病和健康狀況提前說明,很有可能在理賠時會陷入糾紛。

  記者在采訪中發現,不少市民沒有如實將個人健康情況說明,很重要的一個原因是,擔心保險公司會拒保,因為身體有這樣那樣的問題。

  身體有異樣,就一定會被保險公司PASS掉嗎?

  記者研究和查看了寧波多家保險公司的健康告知書和核保規則,再結合一些互聯網保險,來說說如何投保健康類的保險產品?

  乙肝疾病

  在健康告知中,不同保險公司有不同的問詢內容,基本上大同小異。

  記者看到,我市一家壽險公司的個人健康告知中,對肝部疾病的詢問涉及三項,分別為“肝硬化、肝炎、肝炎病毒攜帶”,另一家保險公司的健康問詢只針對的是嚴重肝臟疾病,包括乙肝大三陽、轉氨酶高于正常值2倍以上、丙肝。

  保險公司的核保人員告訴記者,同一家保險公司的不同產品,一般會使用相同的個人健康告知書,但是,并不是在健康告知中被問詢到的疾病,就一定會被拒保。

  之前我們說過,保險公司核保結論有下面四種:

  正常承保:以標準體費率,正常承保。

  加費承保:也是一種比較好的承保結果,意思是說用比普通人高的費率進行承保,那么之后因為肝部疾病出險是可以獲得正常理賠的。

  責任免除:以后因為肝部的疾病出險(肝硬化、肝癌等)是不能正常獲得理賠的,而其他部位的疾病出險是可以正常獲得理賠的。

  拒絕承保:直接被保險公司拒絕。

  肝部有這樣那樣的小問題,到底能不能買保險,還要看具體的投保產品和投保人的體檢結果。以下分別就乙肝病毒攜帶者、乙肝小三陽、乙肝大三陽這三種情況來說說核保結果。

  1、乙肝病毒攜帶者或小三陽

  結合寧波多家保險公司重疾險的核保要求,如果是乙肝病毒攜帶者或小三陽,但是肝功能和B超等指標正常,基本上是兩種情況:按照標準體承;蜉p度加費;如果肝功能不正常,則需要吃藥檢查后延期再核保。

  當然,不同公司不同險種會有不同的核保結論,就算同一公司的不同險種也會有不同的核保結論,如果你被一家公司拒保了,那么,你可以多換幾家公司試試。

  2、乙肝大三陽

  乙肝大三陽購買保險會比較困難,但是如果肝功能正常,體檢情況較好,也有可能存在加費或肝部疾病責任免除的前提下進行投保。根據記者了解到的情況,目前保險公司對大三陽普遍是拒保。

  糖尿病

  糖尿病已成為威脅人類健康最重要的慢性病之一,而二型糖尿病占90%以上。在我國,糖尿病患病人群已突破1億人,潛在危險人群近6億人。糖尿病不僅困擾著所有的患者,而且長期的治療和療養也為家庭財務帶來了沉重的負擔。

  一型糖尿。禾卣魇侨狈σ葝u素分泌能力,需要每天注射胰島素。一型糖尿病屬于比較嚴重的疾病,已經達到重疾的標準,根據了解,一型糖尿病保險公司基本上拒保。

  二型糖尿。河捎谌梭w無法有效利用胰島素造成,糖尿病患者中有90%的人是二型糖尿病,主要是因體重過重和缺乏身體活動所致。癥狀可能與一型糖尿病相似,但往往癥狀不明顯。目前保險公司針對二型糖尿病推出了一些保險。

  如大特保聯合太平洋保險推出的產品“退堂鼓”,屬于交一年保一年的消費型產品,保障內容為二型糖尿病并發癥:腦中風后遺癥、終末期腎病、截肢、失明,而且還贈送三甲醫院全年不限次問診咨詢。

  這款產品是保證續保的,不過額度不高,30-60歲保額可選5萬及10萬,61-65歲保額只有5萬。

  高血壓

  據權威統計,我國高血壓患者人數已突破3.3億,每4名成人中有1人患高血壓。高血壓是一種癥狀,如果治療不當就會病變成為較嚴重的腦中風、心肌梗死和腎功能衰竭等高血壓合并癥。所以,線下壽險公司對高血壓人群的投保是很慎重的。

  如果沒有高血壓并發癥、單純2級以下高血壓,購買重疾險是可以按照標準費率承保的。如互聯網保險享e生2017,對這部分人群是可以正常投保的。

  但是,如果存在高血壓,同時存在尿蛋白陽性、左室高電壓等情況,就會比較嚴重,很有可能會被拒保。不過,就算被拒保了,后期通過治療,血壓得到合理的控制,還是可以再次嘗試投保的。

  此外,一些中老年防癌險產品,比如我們此前說過的泰康在線的孝心寶老年癌癥醫療險、眾安保險的眾安孝欣保老年防癌保險,三高、糖尿病人群都可以投保。

  甲狀腺結節

  寧波人的甲狀腺結節發病率很高,平均每10個人中就有3人有甲狀腺結節,可以說,是一種很常見的病。

  面對這部分人群,保險公司是怎么來核保的呢?記者了解到的情況是,保險公司對這部分人群也是比較謹慎的。

  原因是,甲狀腺癌的賠付率很高。根據寧波多家人壽保險公司的理賠年報顯示,甲狀腺癌的賠付率位于惡性腫瘤前三。幾年前,寧波市疾控中心發布的腫瘤發病報告,甲狀腺癌并位居女性惡性腫瘤發病首位。

  不光是寧波,在全國,甲狀腺癌的賠付率也很高。記者咨詢了幾家保險公司,如果你有甲狀腺結節,購買重疾險產品,如實告知后,保險公司會有一個核保結果,不過保險公司普遍的做法是責任免除,也就是其他的重疾都能投保,但不保甲狀腺。

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