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保的疾病并非越多越好 重疾險為癌癥未雨綢繆
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保的疾病并非越多越好 超8成賠付集中在癌癥  

  典型“80后”,愛花錢,愛消費,更愛享受經營自己的小生活,也偶爾琢磨著賺些小錢,為下一代攢奶粉錢。

  或許你不知道4月15日至21日是世界防癌周,但越來越多的人正處于亞健康狀態,這絕對值得警醒。在大多數保險公司的理賠金額中,癌癥占比超過60%。癌癥的治療往往需要長期大額的投入,你有這筆防患于未然的基金嗎?

  為社保提供補充

  據統計,我國癌癥患者年平均治療費用在10萬元左右,但對于北京和上海等大城市而言,癌癥的年治療費用超過30萬元。自去年“五一”開始,北京市參加職工基本醫療保險人員的住院醫療費用最高支付限額由17萬元調整為30萬元。這樣一來,商業重疾險等醫療保險還有必要買嗎?

  40歲的白領小張去年被查出患有癌癥,先后住院3次,住院總費用為86177元,其中,社保報銷35703元,個人自費50474元。小張此前還購買了重疾險。在癌癥確診后,小張得到了20萬元的保險金。

  北京地區的醫保主要包括基本醫療保險統籌基金(不超10萬元)和最高20萬元的大額醫療互助資金。至于大額醫療費用,只有當職工在一年內發生累計超過一定金額的門診、急診醫療費用以及超過基本醫療保險統籌基金最高支付限額的住院醫療費用以及惡性腫瘤放射治療和化學治療、腎透析、腎移植后服抗排異藥治療時才能給予報銷。

  與社保診療和藥物按比例報銷相比,一些商業重疾險規定,只要達到保險合同約定的條件保險公司就能賠付。此外,與商業險相比,外地人員在醫保報銷時會面臨異地報銷的問題。醫保有用藥目錄,而在小張看來,許多治療癌癥的昂貴藥物并不在目錄內。此外,該投保人的護理費、病房空調費和誤工費等費用是不報銷的,而商業險可以在這些方面予以補充。

  多數險種不保原位癌

  值得投保人注意的是,目前市場上大部分重疾險都將原位癌排除在外。要知道,原位癌才是癌癥治療的最佳時期。所以,有投保人質疑,保險公司到癌癥晚期才予以賠付是否為時過晚?

  據了解,原位癌是癌的最早期,故又稱為0期癌,從原位癌到浸潤癌大概要5至10年的時間。原位癌偶爾可自行消退,通常不會危及生命,甚至沒有任何不適癥狀。原位癌的治療也相對簡單,平均治療費用在2萬至3萬元,主要常見于女性。例如,子宮原位癌通常的治療方法是把子宮切除,無需做化療。所以,在保險公司看來,原位癌的治療費用低,易治愈,不符合重疾險“三高一低”的特征(即高發病率、高死亡率、高費用和低治愈率)。

  目前市場上僅有少數重疾險可以按一定比例對原位癌進行保障。例如,中意人壽的年年安康保障計劃按基本保額的20%給付保險金(總金額不超過5萬元),給付后主險保險金額不變。此外,大多數的女性保險都將原位癌納入保障范圍。根據女性特殊的生理結構,女性保險包含了對乳腺、、卵巢、輸卵管、子宮和子宮頸原位癌的保障。

  在保費方面,包含原位癌的險種保費略高一些,而多數女性險由于相應減少了部分病種,總保費并不高。投保人應注意的是,重疾險并不是包含險種越多越好,而是要選擇適合自己的。盡管市場上的重疾險保單最多可以包含40種甚至更多種疾病,但96.5%的理賠集中在10種疾病上,其中84.4%集中在癌癥上。

  高保障產品適合富人

  據世界衛生組織預測,在2030年全世界確診癌癥病人將有大約2140萬人,接近2008年的2倍。從20世紀70年代至今,我國癌癥的發生率和死亡率都增長了近4倍,預計今后癌癥發生率還會繼續攀升。與此前保險公司打著理財型保障產品不同,近兩年保險公司開始轉戰純消費型保障產品,提高保額。

  以艾先生準備投保的新華保險的康健榮尊為例,他選擇30年保險期間、20年繳費,5萬元基本保額,年繳保費10955元。如果艾先生在10年后被發現患有中期肝癌,則免交續期保險費,并可獲得包括手術費、住院津貼以及出院后5年內的關愛金等共計168萬元。6年后艾先生復查時發現癌細胞轉移至肺部,再次住院進行手術治療并化療。這一年艾先生又將得到住院保險金2萬元(住院40天)、手術保險金5萬元和化療保險金10萬元。他累計可獲得185萬元的保險賠付。

  如果艾先生在30年內并未患有癌癥,這意味著他20年共繳的21.9萬元保費打了水漂。對此,專家指出,此類高保障的消費型產品主要針對追求高保障的較富裕人士。

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