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中英金菠蘿C款與友邦利多寶B款
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  目前銀行已經成為保險銷售的一個重要渠道。在西方成熟的保險市場上,銀行保險已經占據重要地位,西歐國家的保險公司大多都通過銀行網點來分銷保險產品。目前我國銀行保險的發展還處于起步階段,但前景非常廣闊,主要是由于銀行保險能夠使客戶、銀行、保險公司實現“三贏”:對消費者而言,銀行保險是一個便捷易達的購買方式;對銀行來說,收取“中介代理業務”費用可以實現利潤,利用現有的銷售渠道也能攤平和降低網點的建設成本;而保險公司則可以藉此高效覆蓋市場與客戶,并將銷售成本和管理成本控制在較低水平。

  消費者到銀行存錢時,銀行柜臺人員經常會推薦一些號稱具有“儲蓄替代性”的保險產品,現在市場最紅火的就是萬能型終身壽險。那么消費者如何選擇這類產品,不同公司的產品有些什么差異,購買時注意哪些問題呢?以下通過對中英金菠蘿C款與友邦利多寶B款的比較分析,我們來說明這些問題。

  兩款產品共同點

  兩款保險的基本保險責任基本相同,包括身故保險金,意外身故保險金,持續獎金,個人帳戶保障收益率,只是在名稱上略有差異。

  從各種費用上看,兩款產品都包括初始費用,保單管理費,提取手續費。初始費用都為躉繳基本保險費的10%,保單管理費兩個產品也相同均為0。5%每年。

  兩款產品的差異

  身故保險金有所不同。在投保的2年內身故,中英金菠蘿C款有可能會稍高于友邦利多寶B款1%。

  給付意外賠付的條件不同。金菠蘿是以乘客身份搭乘公共交通工具身故,并且是在70歲之前發生的;而利多寶是有180天內身故的限制。

  持續獎金(生存增值給付)也不盡相同。金菠蘿是第6年給付帳戶價值的6%,第7至第10年給付1%,而利多寶是前十年每年給付1%。

  保證收益率不同。金菠蘿前5年最低保證收益率不低于2。5%,以后不低于人民銀行一年定期稅后利率加0。5%;利多寶則是固定為1。75%。

  提取手續費不同。金菠蘿前5年是10%至6%遞減,之后不再收取,但每年內超過4次(含)要加收50元,而利多寶是固定金額為每次25元。

  此外,保單管理費利多寶有最低費用限制,同時比金菠蘿還多了一項可轉換年金的功能。

  示例比較

  假設陳女士35歲,花了10萬元購買中英人壽“金菠蘿終身壽險C款”產品。李女士35歲,躉繳基本保險費10萬元投保了友邦“利多寶”B款終身壽險(萬能型)。那么兩款保險投資收益比較如表(不包括身故和意外身故利益)。

  在這里個人帳戶價值是以最低保證結算利率計算。金菠蘿前五年以2。5%的保證收益率計算,從第六年起以2004年10月29日公布的一年定期存款稅后利率加0。5%即2。25%×0。8(稅后)+0。5%=2。3%計算。利多寶:以最低保證結算利率1。75%的利率計算。

  客戶購買建議

  這兩款產品都是銀保產品,同時作為萬能型終身壽險,它們在產品設計上注重的主要就是投資收益,附帶著身故保障與意外保障。但是兩款產品還是在產品功能上做了點小文章,就是加了意外身故保障,相比之下金菠蘿的意外身故保障條件稍高了些。消費者購買的時候應該注意這類產品投保初期以及隨后每年都要收高額的手續費以及管理費,基本上都是從第6年才開始“保本”。

  從以上兩款產品的對比分析我們可以看出,他們的差異并不明顯,保障責任也基本相同,表面看來金菠蘿C款的收益要略高于友邦利多寶B款,但是這只是按照兩個公司的最低保證收益率計算的,這只能說明金菠蘿的保底更高一些。在考慮投資收益時,一定不能只看保底收益率,要全面考慮保險公司的資金運作實力、以往給付利率情況以及企業信譽等因素。

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