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“最大誠信”原則適用首案及啟示
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來源:中國保險報   詹昊

    最大誠信原則(utmost good faith)是《保險法》最基本的原則之一,在普通法系中的相關著述可謂汗牛充棟。但對此保險界公認的原則,我國法律、法規卻未明確予以確認,僅《保險法》第五條規定:“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則!比欢,大陸法系民法中的誠實信用原則與普通法系保險法中的最大誠信原則雖有共通之處,但內里的區別卻是巨大的。也正因如此,在我國的司法案例中未見到公開適用最大誠信原則的情況。

  2005年第11期的《中華人民共和國最高人民法院公報》所載《江蘇外企公司訴上海豐泰保險公司海上貨物運輸保險合同糾紛案》一文,其在前引文“裁判摘要”處即明確表示:“被保險人在投保時至保險合同成立前,未向保險人告知其所知或者在通常業務過程中應知的、足以影響保險人作出是否承保以及如何確定保險費決定的一切重要情況,違反了最大誠信原則,保險人可以因此宣告保險合同無效!

  該案的案情并不復雜。1999年7月16日,原告外企公司(買方)與法國S公司(賣方)達成進口木材協議,約定木材從法國加蓬港運至中國張家港。9月12日,承運人為承運木材簽發了正本清潔提單。10月14日,外企公司向被告豐泰保險傳真發出投保書,要求投保一切險,保險單簽發日須倒簽為9月12日。10月18日,豐泰保險公司制作了日期倒簽為9月12日的保險單,并載明了“保證1999年10月14日之前無已知或被報道(報告)的損失”的保證條款。10月21日,S公司向外企公司傳真,稱貨船受損;10月22日,S公司向外企公司轉發承運人的傳真,稱貨船已于10月14日沉沒,貨物全損;11月8日,外企公司向豐泰保險報案并要求理賠。

  后據豐泰保險所委托的保險專業鑒定機構了解,10月12日,S公司收到承運人傳真,獲悉貨船已因進水而于10月11日被放棄;10月14日法國時間13時38分,S公司向外企公司發送了承運人關于貨損的傳真,外企公司承認收到,但認為其收到時間為10月14日20點38分,已超過投保時間。

  上海海事法院認為,雙方當事人均同意適用《英國1906年海上保險法》,故該法為此案的準據法。豐泰保險向外企公司交付保險單的最早時間為10月18日,且該保險單附加了保證條款并改變了保險條件,故認為保險合同成立于10月18日,而非外企公司提出要約的10月14日。

  法院認為,根據《英國1906年海上保險法》的規定,保險合同的訂立應遵循最大誠信原則。被保險人在發出要約、接受新的要約、作出承諾的整個過程中,都應依據最大誠信原則,向保險人如實告知其知道或者在通常業務中應當知道的、可能影響保險人作出是否承保與是否增加保險費決定的任何重要情況。故最終法院判令,外企公司違反了最大誠信原則未盡如實告知義務,豐泰保險有權宣布保險合同無效。

  據筆者了解,在我國最高司法機構公報中引用最大誠信原則,上述案例仍是首次。以前我國學者對誠信原則已有過深入的研究,但對最大誠信原則則少有涉獵。英國保險法學者在《誠信與保險合同(Good faith and insurance contracts)》一書中有如下論述:“如果一個合同被稱之為最大誠信合同,那么法律對它會比對一般商業合同的誠信度要求為高。一般合同遵循的是‘買者當心’原則,合同當事人在洽商中,把底牌貼于胸前,小心地選擇何者可以出示給對方,何者不能示人……可以發覺,在一般合同中,當事人只須遵守不得有違誠信的義務,而不是必須公開與率直坦誠,而最大誠信合同則要求必須誠實與充分披露!

  為遵循國際慣例,便于保險市場的成熟運作,筆者認為當下切須開始研究“最大誠信”原則的內涵、運用以及配套制度。
 

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