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現金價值決定退保金額
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引言: 
     
    根據我國《保險法》規定:投保人解除合同,已交足2年以上保險費的,保險人應當自解除合同通知之日起30日內,退還保險單的現金價值;未交足2年保險費的,保險人按照合同約定在扣除手續 費后,退還保險費。     
     
    案例簡介     
     
    筆者第一次見到李先生時,他剛從保險公司出來,看得出非常生氣,他將保單攤在筆者面前就開始抱怨:“為什么就退我這么點兒錢?我交了那么多,現在連一半也拿不回來,保險公司也太心黑了,這幾年,我一次醫院也沒住過,保險公司的錢一分也沒有花過,保險公司從我的保單上扣那么多錢,實在沒道理,讓我怎么接受?”     
     
    原來,李先生自1994年開始,一直自己經營一家五金商店,雖然規模不是很大,但由于店面位置不錯,再加上李先生能說會道善于交游,有不少的朋友,生意做得也算紅火。     
     
    2001年12月,李先生在朋友的介紹下,為自己在本市某保險公司投保了一份保險,每年需交保費共計996元,交費時間為20年。     
     
    按照李先生當時的經濟狀況,每年的這點保費支出根本沒有任何困難,可是生意場上的事情誰也說不準。兩年后,李先生在一次投資失利后,生意上受到重創,家庭經濟情況出現重要變故,而且還負債累累,無力繼續支付保費。     
     
    于是李先生于2004年10月向保險公司提出退保申請。保險公司接受后,告知他只能按照保單現金價值退還1441元。但是,李先生對保險公司的退保金額極為不滿,認為自己三年共交了近3000元保費,而退保的現金價值卻連一半都不到。為此,李先生要求保險公司給予合理解釋。     
     
    咨詢反饋     
     
    筆者隨即與業內一些保險公司進行聯系,相關人員很快給出了解釋:現金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”,當投保人要求解約或退保時,人壽保險公司應該退還投保人的部分責任準備金。     
     
    長期人壽保險合同通常分為分期繳費或一次性躉繳。李先生的保單就屬于前者。當投保人采用分期支付方式時,由于在訂立保單的第一年,附加費用(主要包括新合同費、合同維持費和收費費用)支出大,因此,在合同訂立的第一年所收的保險費,扣除新合同費和當年用于承擔保險責任的自然保費后,一般已無剩余,甚至出現負數。合同訂立的第二年所收的保險費,扣除附加保費和當年的自然保費后一般能略有剩余,可彌補第一年的虧損。     
     
    所以,一般說來,分期支付保險費的人壽保險合同,已交足二年以上保險費后,才有可能產生現金價值。至于在投保時一次性付清全部保險費的人壽保險合同,則自支付保險費之日起,就產生現金價值。     
     
    保險公司都會在保險單后制作相關的現金價值表,根據每份保單的保險人具體情況,制定出各保險周年保單的現金價值。     
     
    從李先生的保單中,我們可以看到,李先生共交過三期保險費,退保金接近于三年末的現金價值。保險公司認為,已經嚴格遵照保險法和合同條款的規定,并且按照相應的退保金給予支付,并無任何不當之處。     
     
    李先生的疑惑,其實是很多保險消費者都有的疑惑,為什么保險退保,要損失這么多?以前所交的保費都到哪里去了?現金價值是怎樣計算出來的?     
     
    要想明白這個問題,有必要明白以下幾點:     
     
    保費的計算     
     
    人壽保險的保費由兩部分組成:純保險費和附< www.ymt-mdrt.com 或www.jianqiangsh.com 全球華人保險學習網
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