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“生命表”生變 壽險價格調整在即
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   國際金融報   黃蕾     2005年11月4日

   市場傳言稱,新壽險生命表將在今年年底正式投入使用,有關保險費率上調、多數保險價格上漲的討論一時成為焦點。與此同時,各家壽險公司稱,如果壽險“生命表”更新,則可能根據生命表的變化調整相應產品的定價,由此可能導致部分險種保費的上漲和降價。

  新生命表之變

  壽險公司在產品開發、費率制定時,最重要的一個參照條件就是“生命表”。生命表又稱為死亡表或壽命表,全稱是“中國人壽保險業經驗生命表”,用于描述某人口群體死亡規律的概率分布。生命表的準確性不僅會直接影響到保險精算,也將直接影響到壽險公司的償付能力、保險產品創新和服務創新,并對壽險公司的健康發展產生深遠的影響。

  在早期借用國外生命表后,我國于1996年啟用了自己的壽險生命表。但隨著國內人均壽命的提高,當時的數據顯然已不再適用,因此保監會決定對生命表進行修改。此前,有消息稱新壽險生命表數據的集中制訂工作已告一段落,有望在今年底或明年初正式投入使用。

  據悉,即將推出的新壽險生命表與以前相比,死亡率有所降低,也就是說我國居民的壽命整體延長了。此次生命表改動,對中國人壽、中國平安、太平洋人壽、新華人壽、泰康人壽、友邦保險6家壽險公司十幾年來的保單數據進行分析,觀察實際簽發保單的、實際的死亡信息,集聚1億多條數據,更加真實地反映了市場情況,也更科學。此6家公司所擁有的數據占同期行業數據總額的98%。并且由于核保環節的增加和信息技術水平的提高,使這次統計的數據準確率得到可靠的保障。

  新生命表的研究制定,保險公司支付成本的增加起到催化作用。在國民壽命長、死亡率低的影響下,各家保險公司對生命表更換的呼聲遠超出保監會預期。一家保險公司精算部工作人員告訴記者,隨著國民壽命的提高,保險公司要為醫療險等產品的投保人支付更多的賠償金,這樣,保險公司的成本就上去了。

  費率放開前不會調價

  按照通常的理解,既然人的壽命變長了,保險公司的風險就會增加,勢必會導致保費上漲。面對消費者提出的疑問,記者采訪了滬上數家壽險公司精算師,究竟哪些產品漲、哪些產品降。

  海爾紐約人壽精算師認為,新表對保費調整影響不會太大,保險公司的保險價格短期內不會出現波動。目前壽險費率并未實現市場化,保險公司不能自主定價,惟一可以掌控保費變化的只有監管層。在費率市場化之前,監管層應該不會整體調價,這會影響整個保險行業的穩定性。

  但另外一家壽險公司精算師認為,明年應該出現保險價格變動的跡象。他的理由是:壽險費率市場化的步伐已經逼近。參與保險費率市場化課題研究的中宏人壽首席財務官兼精算師李漢雄日前在接受記者專訪時透露:“費率市場化條件已經成熟,目前,中國保監會正在研究技術細節!彪m然,他并未提及政策出臺的時間表,但市場傳言稱,明年1月起,保監會將放開保險費率管制。

  如果允許費率市場化,將給保險公司更多自主權,能夠根據保險市場供求關系等因素對保險產品價格進行掌控。

  或許是個巧合,市場有關費率市場化和新生命表出臺的時間表如出一轍。如果前者早于后者或兩者同時被批準,保險公司有了自主定價權后,不排除保險公司會根據生命表的變化而調整保險產品的價格。

  保險產品有漲有跌

  此前,業內一直傳聞一旦生命表修訂完成,純定期壽險的保費將上漲。這意味著2005年年底以后買同樣的壽險產品,價格要高出一截。因為人的壽命越長,壽險公司承擔風險時間也就越長,為投保人支付的養老保險金也就越多,相應向投保人收取的保險費也將增加。

  生命人壽精算部門人員告訴記者,按一般原理說,與第一份相比,新生命表死亡率下降,平均壽命提高,以生存為給付條件的養老險費率則會提高,保費相應上漲;而以死亡為給付條件的定期壽險和終身壽險費率相對降低,保費價格會便宜一點,而兩全壽險受生命表變動的影響較小。

  “但這只是從原理上說,影響壽險產品的定價除了生命表的因素,還包括利率、公司費用、退保因素等,死亡率只是其中之一!彼J為,新生命表的死亡率降低了,但各個保險公司不一定調整費率,因為每家公司都有自己在計算死亡率方面的經驗,有不同的核保政策、不同的目標市場以及理賠政策。況且,保監會給了保險公司充分選擇的權利,除選擇使用新生命表以外,保險公司可以保留老生命表。

  費率放開后,新生命表的出臺,將促使保險公司根據自己的測算定價,職業、地域等因素的差異會導致保費價格有增有減,新生命表并不是導致變動的主要因素上漲。新生命表可能不再是保險公司定價的基準線,而是責任準備金評估的法定標準。

  聽到費率市場化和新生命表出臺風聲的壽險公司已經作好了充足的準備。記者獲悉,幾家壽險公司過去的低費率 www.ymt-mdrt.com 或www.jianqiangsh.com 全球華人保險學習網

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